🧓 “연금저축? 나중에 해도 되지 않을까?”
이런 생각, 한 번쯤 해보셨을 거예요.
"아직 젊은데... 연금은 좀 이른 거 아냐?"
하지만 진실은 이렇습니다.
연금은 빨리 준비할수록 유리하고, 지금 시작하는 것만으로도 세금 혜택이 쏠쏠하다는 사실!
(물론 개인이 추구한느 방향이 다르다면, 차이가 있을 수 있습니다!)
저는 현재 회사에서 일부 지원을 받고 있고, 나머지는 제 급여에서 자동으로 빠지게끔 연금저축을 운영 중입니다.
이번 글에서는 연금저축을 왜 시작해야 하는지, 그리고 가입 방법부터 세금 혜택, 회사 지원 시 장점까지 한 번에 정리해드릴게요.
📌 연금저축이란 무엇인가요?
연금저축은 노후를 대비해 개인이 자발적으로 가입하는 개인형 연금상품입니다.
보통 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드 세 가지 형태로 나뉘며, 매달 일정 금액을 납입하고 55세 이후부터 연금 형태로 수령하게 됩니다.
가장 큰 장점은 단연 세액공제 혜택입니다.
연말정산 시, 내가 낸 금액 일부를 세금에서 돌려받을 수 있는 구조인 것이죠.
💰 얼마나 공제받을 수 있을까?
현재 기준으로, 연금저축 납입액 중 최대 400만 원까지 세액공제가 가능합니다.
세액공제율은 소득에 따라 다르지만, 연 소득 5,500만 원 이하일 경우 16.5%, 그 이상은 13.2%입니다.
예를 들어, 연 소득 4,800만 원인 직장인이 연금저축에 300만 원을 납입했다면? 👉 300만 원 × 16.5% = 약 49.5만 원의 세금 환급을 받을 수 있다는 의미입니다.
그리고 만약 퇴직연금(IRP)도 함께 활용한다면, 추가로 300만 원까지 더 공제받아 총 700만 원 한도까지도 가능해져요!
🏢 회사에서 연금저축을 지원받는 경우
저처럼 회사에서 일부 금액을 지원받는 경우, 보통은 복지 포인트나 급여 외 항목으로 연금저축 납입이 진행됩니다.
그렇다고 해서 세액공제가 불가능한 건 아닙니다!
회사가 납입한 부분도 나의 연금계좌로 들어가기 때문에 세액공제 대상에 포함됩니다.
단, 공제 한도인 400만 원을 초과하는 금액은 세액공제 혜택이 없기 때문에 내가 납입한 총 금액을 잘 체크해야 해요.
📲 연금저축, 어떻게 가입하나요?
연금저축은 보험사, 증권사, 은행 어디서든 가입할 수 있습니다.
상품 종류에 따라 다르지만, 요즘은 모바일 앱에서도 쉽게 가입 가능하죠.
- 연금저축보험 : 안정적이지만 수익률은 낮은 편 (보험사)
- 연금저축신탁 : 거의 사라지고 있음 (은행)
- 연금저축펀드 : 수익률 변동 가능성 있지만 관리 효율적 (증권사)
요즘 많은 분들이 연금저축펀드를 선택하는데, 그 이유는 *ETF나 글로벌 자산으로 분산 투자 가능하면서도 낮은 수수료와 유연한 포트폴리오 조정이 가능하기 때문이에요. 저는 연금저축보험으로 진행하고 있는데, 회사측에 연금저축펀드로 바꾸는게 가능하냐 여쭤봤지만, 불가하다고 하여 연금저축보험으로 진행하고 있습니다.
🔍 연금저축, 꼭 지금 시작해야 하는 이유
1. 복리의 힘 : 일찍 시작할수록 수익률은 적어도 기간이 길어 복리 효과 큽니다.
2. 세금 환급 : 연말정산 시즌마다 짭짤한 환급 기대!
3. 노후 준비 : 국민연금만으로는 부족할 수 있는 현실적인 대안
저는 매월 회사가 일정 금액을 지원하고, 부족한 부분은 급여에서 공제되도록 설정해두었어요.
큰 부담 없이 ‘자동으로’ 연금이 쌓이는 구조를 만든 셈이죠.
✅ 정리하며: 지금이 가장 빠른 타이밍
연금저축은 절대 '나중에 할 것'이 아닙니다.
오히려 지금 바로 준비하는 게 가장 빠른 출발선이에요.
✔ 연말정산에 도움이 되고 ✔ 복리 효과도 누릴 수 있으며 ✔ 노후 준비도 자동으로 진행되는 구조
회사에서 지원까지 있다면? 말 그대로 무조건 시작해야 하는 조건이라고 생각해요.
혹시 아직 연금저축 계좌가 없다면, 이번 기회에 한 번 가입부터 해보고 천천히 불려가는 것도 추천드립니다. 그리고 무엇보다 중요한 건, 한도를 체크하고 꾸준히 유지하는 습관입니다. 기회가 되면 제 계좌도 공개한번 하도록 할게요!
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(물론 개인차가 있을 수 있기 때문에, 제 글이 불편했다면 사과 말씀드립니다!)
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